CityDog.by попытался разобраться, почему брать взаймы у банков в нашей стране очень дорого.
В ЧЕМ ПРОБЛЕМА
Сегодня минчанину со средней зарплатой и без внушительных сбережений обзавестись своим жильем почти нереально. Взять кредит не вариант: из-за высоких ставок переплаты по ним просто сумасшедшие. «Белагропромбанк», например, предлагает кредит на строительство индивидуальных жилых домов и квартир сроком до 20 лет под 35 % годовых, «Банк БелВЭБ» – до 25 лет под 37 % годовых, «Белинвестбанк» – до 20 лет под 39 % годовых, «БПС-Сбербанк» – до 20 лет под 39 % годовых.
СКОЛЬКО МИНЧАНИНУ НУЖНО ЗАРАБАТЫВАТЬ, ЧТОБЫ ВЗЯТЬ КРЕДИТ?
Однокомнатная квартира в 45 «квадратов» обойдется примерно в 50 тысяч долларов.
Сейчас для того, чтобы взять кредит на сумму около 300 миллионов, нужно зарабатывать около 21 миллиона в месяц. Больше 10 миллионов ежемесячно придется выплачивать банку, из них около 8 миллионов – проценты.
А ведь 300 миллионов – это только около 18 тысяч долларов. И где взять оставшиеся 32 тысячи?
РАЗВЕ БАНКИ НЕ МОГУТ СНИЗИТЬ ПРОЦЕНТЫ ПО КРЕДИТАМ?
А кто откажется от прибыли? Банки можно сравнить с индивидуальными предпринимателями, задача которых – купить подешевле и продать подороже. Товаром в этом случае являются вклады и кредиты. Дешевле покупают первое, а дороже продают второе.
КАК БАНК ПРИВЛЕКАЕТ ДЕНЬГИ?
Чтобы давать нам в долг, собственных средств банков (то есть уставного капитала) недостаточно. Поэтому средства берутся из нескольких источников:
1. Вклады или депозиты (частных лиц и компаний) – это основной источник. Сегодня ставки по депозитам очень высокие: если положить на сберегательный вклад в «Беларусбанке» 10 миллионов, уже через год вы получите на 29 % больше, то есть почти 13 миллионов. (Хотя с нынешним ростом курса доллара можно предполагать, что богаче в долларовом эквиваленте через год вы не станете.)
Почему такие высокие проценты? Чтобы люди были уверены: хранить деньги в банках в белорусских рублях выгодно. Если такой уверенности у населения нет, народ начинает массово скупать валюту.
2. У Нацбанка. Но главный банк страны дает крупные суммы под ставку рефинансирования в 25% на очень короткий срок. Потому воспользоваться этими деньгами для выдачи кредитов населению нереально.
То есть кредиты – это деньги вкладчиков, которые дают в долг нуждающимся. По сути, банк «накручивает» 5-6% к процентам по депозитам, которые он должен отдать вкладчику. Вот и получается процентная ставка по кредиту. Эти самые 5-6% и есть прибыль банка.
КСТАТИ, А ГДЕ СЕЙЧАС ДЕШЕВЛЕ ВЗЯТЬ КРЕДИТ НА СТРОИТЕЛЬСТВО?
Сегодня самый «дешевый» кредит на строительство жилья предлагает «Беларусбанк» – под 26 процентов годовых. Это даже не кредит, а целая система строительных сбережений: получению денег предшествует длительный этап, во время которого вы складываете на счет свои кровные. От того, сколько вам удалось накопить, зависит, какой суммой с вами поделится банк. Берете, к примеру, 150 миллионов рублей – отдаете государству больше 420.
А КАК В ДРУГИХ СТРАНАХ
В странах Евросоюза и Америке есть ипотечное кредитование: в Германии, например, скопив половину необходимой суммы на покупку жилья, остальную можно получить под 2-3 % годовых. В странах-соседках, Польше и Литве, можно взять жилье в ипотеку под несколько процентов годовых. В России – под 11,9 %.
ПОЧЕМУ В ЕВРОПЕ ТАКИЕ НИЗКИЕ ПРОЦЕНТЫ ПО КРЕДИТАМ?
Потому что низкие проценты по вкладам – к примеру, 3 % банки платят вкладчикам за пользование их деньгами, а под 6 % годовых выдают кредиты. Для населения эти проценты все равно не такие высокие, а у банков есть неплохая прибыль.
КТО ПОМОГАЛ НАМ ДЕЛАТЬ ЭТОТ МАТЕРИАЛ
Михаил Михайлович Ковалев, профессор, доктор физико-математических наук, декан экономического факультета БГУ, и Олег Мазоль, научный сотрудник Белорусского экономического исследовательско-образовательного центра (BEROC).
Перепечатка материалов CityDog.by возможна только с письменного разрешения редакции. Подробности здесь.
Фото: journeyaroundtheglobe.files.wordpress.com, Ян Стел..
Причем тут проценты по депозитам вообще? Это всё очень вторично. ИНФЛЯЦИЯ - вот на что надо смотреть.
может это будет следующий репортаж?
Да и у НБРБ банки будут брать деньги в самую последнюю очередь, только чтобы совсем уже дыры залатать, когда что-то не сходится, если совсем нет других источников средств.
+ даже на сайте НБРБ указаны совсем другие ставки по кредитам овернайт/своп и это больше, чем нынешняя СР.
скорее уж комм банк пойдет на межбанк или спекулятивные операции с ценными бумагами.
А высокие проценты по кредитам, как правильно упоминалось выше, из-за того, что банки закладывают очень много рисков.
Кстати, что интересно, в Швейцарии в конце 2014 года были введены отрицательные ставки по депозитам. За сохранность денег надо платить)
и никто не положит в РБ
если бы кто-то клал, то банки не привлекали бы под 5-6%
и кредиты под 2%.
тьфу.
А еще как и у любой другой организации, у компаний есть расходы на персонал, на маркетинг, на айти. И если посмотреть отчетности банков, то не все еще покрыли накопленный убыток. В общем, не все так просто
К тому же нужно еще учитывать культуру сбережения в банках. У нас до сих пор у многих людей деньги хранятся дома,а не в банке. И многие объясняют это не недоверием к банкам даже, а "да какой тут доход с моей тысячи". Хотя на самом деле если копить деньги на отпуск на депозите,а не дома, то до момента поездки в отпуск можно заработать на поход в кафе покушать, что тоже не плохо. Поэтому у нас даже депозиты в долларах более доходные, чем за рубежом, потому что иначе не привлечь деньги клиентов, а если их нет, то и кредиты не за что выдавать.
А еще, если вы думаете, что работа банка - это только распечатать договор, просто попытайтесь осознать, как нужно мониторить состояние предлагаемых кредитов и депозитов, чтобы сбалансировать их по срокам
Именно поэтому, кстати, проценты по иностранной валюте и национальной - отличаются на порядок.
Ситидог, лучше не пиши про экономику, не позорься :)
Боже! Ситидог, ты тоже против предпринимателей что-то имеешь?
Прогнали туфту, абсолютно не изучив вопрос!
В Европе пол процента получите, в Швейцарии заплатите за то, что деньги хранятся на депозите.
Ипотеку под 2-3%% в Европе захотели?!
Ржуниимагуупалподстул ))))
Кто нить когда нить читал мелкий шрифт в таких договорах?
Сколько действует по времени низкая ставка? А какая ставка через год?
А что такое либор знает кто нить?
Дорогая редакция , не стоит платить гонорар за эту воду
Либоры сейчас у плинтуса. В Англии 2-3% по ипотеке вполне реальны. В отличие от США фиксированная ставка (на весь срок кредита) - редкость, ставку меняют каждые 2 года или каждые пять лет, по желанию заемщика.
А раскрой ка тему ипотеки в Германии, Италии, Франции )))