Конспект лекции. Эксперт о том, где и как правильно хранить и приумножать свои деньги

Центр делового развития вместе с Европейской академией творчества каждую неделю устраивают завтраки с экспертами из разных сфер в кафе «Ателье». Мероприятие бесплатное, просто каждый платит за свой завтрак.

Вчера финансист и аналитик компании «ТелеТрейд» Жанна Кулакова помогала минчанам разобраться с личными финансами. Кстати, вопросы ей всегда можно задать в группе «Финансовый клуб».  

начнем с простого: как оптимизировать расходы?

Нужен просто учет личных финансов. Проведите эксперимент с обычной таблицей в «Экселе»: можете заполнить ее за неделю или за месяц, потом посчитать реальные расходы за следующий период и ваши ожидания сопоставить с реальностью. Что стоит учитывать: питание на работе и дома, проезд (проездной, такси, автомобиль), обязательные платежи (кредит, квартплата, свет, интернет, мобильный), прочее (одежда, развлечения, бытовые расходы, подарки, красота и здоровье).

Нужно обратить внимание на те графы, где получится самое большое расхождение, – это то, что нужно оптимизировать в первую очередь.

ИНВЕСТИЦИИ

Поему нельзя хранить, лучше инвестировать?

Инфляции подвержена любая валюта. Если у вас в тумбочке 10 лет лежала сумма в долларах, то вы потеряли 20% от суммы. В евро – 16%. Инфляция белорусского рубля за десять лет превысила 500%.

Что делать, если у меня мало сбережений?

Если ваши сбережения совсем невелики, все равно не стоит держать их под матрасом. Имея 200 долларов, можно открыть депозит или купить некоторое количество обезличенного драгоценного металла. Даже 20 долларов можно разместить в банке или, к примеру, приобрести серебряный слиток.

Можно ли инвестировать в жетоны метро?

Жетон метро неликвиден, то есть его сложно обернуть обратно в деньги. Выбирая инвестиционный продукт, обязательно нужно обращать внимание на его ликвидность. Депозиты ликвидны, недвижимость – не очень, так как продать ее быстро не получится.

Что надо знать о банковских депозитах?

Они бывают отзывные и безотзывные и могут облагаться подоходным налогом.

Что значит безотзывный депозит?

Раньше банк в любом случае был обязан вернуть деньги в течение 5 дней после вашего запроса. Сейчас есть безотзывные депозиты – банк может отказать вам, если захотите забрать свои деньги досрочно. Но по таким депозитам ставка выше. Не стоит размещать все свои сбережения на безотзывном вкладе – от форс-мажоров не застрахован никто. Не исключено, что вы не сможете забрать свои деньги раньше срока, если они срочно вам понадобятся.

Когда ко вкладам применяется подоходный налог 13%?

Доход, полученный на вкладе, будет облагаться налогом в случае, если срок депозита в рублях был меньше года, в валюте – меньше двух лет.

От какой суммы депозита у государства могут начаться вопросы?

Банки не предоставляют в контролирующие органы сведения о депозитах. Государство может получить информацию о сумме ваших сбережений в банке, только если отправит специальный запрос. В этом случае вопросы может вызвать любая сумма, которая не соответствует вашим доходам.

Что делать перед тем, как открыть депозит?

Определиться со сроками вклада (чем больше срок депозита – тем, как правило, выше ставка) и с отзывностью (безотзывностью). Обратить внимание на размер процентной ставки и на ее тип. Лучше, если она будет фиксированной. Не любой вклад можно пополнять: если вы собрались копить на что-то, лучше выбирайте депозит с возможностью пополнения. Важно, чтобы минимальная сумма дополнительного взноса вам подходила. Преимуществом будет наличие капитализации процентов.

 Что такое капитализация процентов?

Капитализация – это прибавление начисленных за период процентов к основной сумме вклада. В результате следующие проценты начисляются уже на повышенную сумму и будут больше, чем в прошлом периоде. Повышается эффективная ставка по вкладу. Чем дольше срок вклада – тем лучший эффект дает капитализация.

Сколько можно накопить?

Если каждый месяц откладывать 100 $ под 4 % и не снимать их, то через 10 лет мы накопим 14 750 $, из них 12 000 $ будут наши накопления, остальное – проценты. За 20 лет можно накопить 36 780 $ (из них 24 000 $ наши, 12 780 $ доход). За 30 лет получится 69 640 $, из которых 33 640 $ – проценты, начисленные банком.

Можно ли у нас 30 лет хранить деньги в банке и не потерять их?

Депозитов на 30 лет не существует, деньги придется перекладывать. Нужно следить за экономической обстановкой. Риски по рублевым инструментам выше, чем по валютным. В данный момент выгодно сберегать в рублях, но, чтобы выявлять такие моменты, нужно быть немножко аналитиком – бывают периоды, когда высокие ставки по рублям не спасают от инфляции и девальвации. Долгосрочные вклады лучше делать в валюте. Важно, чтобы сумма регулярной инвестиции не ударяла по вашему кошельку – пусть даже это будет 5 долларов! Банкротства банка бояться не стоит, вкладчики не остаются без денег – в случае чего депозиты вернет агентство по возмещению вкладов.

Может, лучше выбрать банк за границей?

Во-первых, для этого надо получить разрешение Нацбанка. Во-вторых, это может быть неприбыльным: в банках развитых стран часто встречаются отрицательные ставки (то есть вы будете должны еще доплатить за то, что ваши деньги хранятся в западном банке). В Беларуси вклады будут приносить вам деньги.

РЫНОК ЦЕННЫХ БУМАГ

Что такое акции?

Акция дает держателю право получать часть прибыли компании. Если компания работает без прибыли – дивидендов не будет. Если компания убыточна или банкрот – можно получить убыток (акции обесценятся). В Беларуси многие предприятия являются убыточными, кроме того, значительная часть предприятий находится в госсобственности и их акции просто не представлены на рынке. Поэтому акции белорусских компаний редко приносят существенный доход. Да и с покупкой придется попотеть: чтобы выбрать более-менее выгодную ценную бумагу, придется проанализировать финансовую отчетность предприятий.  

Что такое облигации?

Это бумаги, которые дают право в установленный срок получить от эмитента номинальную стоимость облигации плюс проценты. Компании, которые не хотят брать кредит, выпускают облигации: для эмитента это возможность взять в долг, а для держателя – заработать.

Активно выпускает облигации белорусский Минфин. Это нужно для рефинансирования госдолга. По валютным облигациям Минфина можно получить до 6,2% годовых. Это значительно больше, чем на депозите. Процентная ставка по таким облигациям фиксирована, и они не облагаются налогом. Облигации продаются просто в банках, их может купить любой человек. Политика Нацбанка сейчас направлена на снижение ставок – следующие выпуски облигаций будут с еще более низкими ставками.

ЗОЛОТО

Стоит ли делать золотые запасы?

Золото – это товар и убежище для капиталов, его стоимость не зависит от действий центробанка. Но оно может дешеветь: с 2007 до 2011 года золото подорожало почти в 3 раза, а после кризиса подешевело на 30%. Сейчас золото на подъеме (из-за Брексита, проблем в еврозоне и невнятных перспектив доллара), но риск убытка есть в любом случае. Если купить слиток в банке, то между суммой продажи и покупки будет существенная разница (около 15–20%), так что со слитком заработать непросто. Золотые слитки интересны как инструмент долгосрочных сбережений – это запас на далекое будущее.

Как не платить издержки?

Можно завести обезличенный металлический счет. На нем хранятся не деньги, а «виртуальный» металл – будет почти одинаковая цена покупки и продажи. Это счет, который НЕ страхуется государством и НЕ обеспечен реальным золотом – фактически это просто деньги. В этом году золото подорожало на 20% – можно было за 8 месяцев заработать 20% в валюте. Если бы у вас был слиток, то эти 20% съел бы спред («спред» – это разница между ценой покупки и продажи: банки закладывают в стоимость слитка издержки на изготовление, хранение, транспортировку). Такой счет у нас можно открыть в «БПС-Сбербанке», банке «БелВЭБ». Минус в том, что фактически у вас нет реального золота – если случится финансовый апокалипсис, в кассе банка вы заберете не слиток, а ставшие бесполезными деньги.