Чтобы решиться на кредит, нужно четко знать, с чем столкнешься, подписав договор. Вместе с «Белинвестбанком» попытались разобраться во всех подводных камнях кредитования.
► На что белорусы чаще всего берут кредиты? И на какой срок?
Александр Ледян
директор Департамента розничного бизнеса ОАО «Белинвестбанк»
– Если проанализировать предпочтения наших клиентов, то это два основных направления:
- финансирование сделок с недвижимостью (строительство либо покупка жилья). Обычно сроки кредитования в этом случае составляют до 20 лет;
- финансирование своих текущих потребностей. Например, покупка бытовой техники, автомобиля, ремонт квартиры. Как правило, сроки кредитования здесь не превышают 5 лет.
Также в последнее время популярным стал кредит на рефинансирование, который клиенты направляют на погашение уже имеющегося кредита в другом банке, что позволяет им снизить размер своих ежемесячных платежей.
► Чтобы взять кредит, у меня должна быть безупречная кредитная история?
– Безусловно, для банка важна платежная дисциплина потенциального заемщика, однако сложно представить, что у каждого человека будет кристально чистая кредитная история, в которой нет ни единой задержки в оплате. Поэтому банки обычно с пониманием относятся к краткосрочным несистематическим случаям просрочки – у каждого в жизни может случиться непредвиденная ситуация.
Даже если вы несколько раз на день-два задерживали оплату кредита, ваша история все равно будет считаться положительной.
А вот человеку, который регулярно имеет длительные просроченные платежи, банк не доверит еще один кредит.
► А я могу заранее узнать свою кредитную историю?
– Да, это можно сделать на сайте кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь. У каждого белоруса есть возможность один раз в год без взимания платы узнать свою кредитную историю.
► Как банк решает, дать или не дать мне кредит?
– Для этого у каждого банка разработаны свои методики. Как правило, они оценивают совокупность факторов: кредитная история, уровень доходов, их источник, нагрузка по ранее выданным кредитам, иные расходы человека.
Широкое распространение получают скоринговые системы – математические и статистические модели, которые на основании анализа совокупности факторов и исторических данных о поведении заемщиков подсказывают, с какой вероятностью кредит будет возвращен. Это сложная система, которая получает информацию и на выходе дает ответ.
► По каким критериям ориентироваться при выборе кредита – по процентным ставкам, по сумме переплаты?
– В условиях текущего рынка все эти критерии взаимосвязаны. Сейчас каких-то дополнительных комиссионных вознаграждений за пользование кредитами банки не взимают: все платежи в соответствии с законодательством включаются в процентную ставку.
То есть от размера процентной ставки и суммы кредита, который вы берете, и будет зависеть в итоге размер переплаты. Перед заключением кредитного договора банк всегда знакомит клиента с примерным графиком платежей. Взглянув на него, человек будет понимать, сколько ему придется платить и сможет ли он потянуть кредит.
► Иногда банк не требует справки о доходах и обещает выдать кредит буквально за несколько минут. Здесь есть какой-то подвох?
– Как правило, это и есть результат работы скоринговой модели. В зависимости от суммы кредита, от вида кредитного продукта небольшие кредиты могут быть одобрены за такой короткий срок.
Но в этом случае стоит обращать внимание на процентную ставку – по таким кредитам она может быть немного выше. Да и вообще прежде всего стоит ознакомиться со всеми условиями кредитования, чтобы понимать, какой договор вы подписываете и сколько придется платить.
► Как заранее узнать, какую максимальную сумму можно взять в кредит?
– При ознакомлении с условиями кредита можно предварительно сообщить консультанту свои данные об уровне доходов и расходов. На основании этих данных специалист может рассчитать максимальную сумму кредита.
Или же вы можете обратиться в контакт-центр – там вас тоже приблизительно сориентируют по сумме кредитования. Банки совершенно спокойно раскрывают эту информацию, знакомят с ней, ведь кредит – это достаточно важный шаг, этот выбор нужно делать осознанно, имея на руках все данные.
► А если меня уволили (или я по другой причине остался без дохода), моя кредитная история автоматически испорчена? Или есть надежда на отсрочку оплаты?
– Конечно, каждую ситуацию нужно рассматривать отдельно. Но чаще всего банки с пониманием относятся к проблемам своих клиентов.
Поэтому в случае возникновения непредвиденных трудностей обязательно стоит сообщить об этом и попытаться поискать с банком пути урегулирования. Возможен перенос платежей, либо отсрочки (в нашем банке по потребительским нуждам – три месяца, по недвижимости – до двух лет), либо рассрочки до того момента, пока вы не обретете источник дохода.
► В каком случае банк может подать на меня в суд?
– Здесь все будет зависеть от сроков задолженности: на первоначальных этапах просто будут звонить из банка вам или вашему поручителю, просить вернуть долг. Если есть заложенное имущество – на него может быть обращено взыскание.
Если же банк столкнулся с хроническим неплательщиком, тогда дело передается в суд, назначаются принудительные меры взыскания. Но это бывает в том случае, когда просрочка становится достаточно длительной.
► Если мне в выдаче кредита отказал один банк, в другом мне тоже откажут?
– Здесь тоже все зависит от конкретной ситуации и методик банков. Естественно, злостным неплательщикам, которые никогда вовремя не возвращают долги, ни один из банков не предоставит кредит.
В остальных же случаях, если вам отказали в одном банке, не стоит опускать руки – попробуйте обратиться в другой.
► Вы говорили про кредит на рефинансирование. Для чего он нужен и кому?
– Как я уже сказал, эти кредиты в последнее время стали пользоваться популярностью. Это связано с тем, что ставки на рынке идут вниз, и, если у клиента уже есть кредит, а ставка по нему, например, выше текущего уровня, тогда ему интересно рефинансировать такой кредит. Проще говоря: он берет новый, меньший по стоимости, кредит, направляет его на погашение старого и за счет этого снижает свои ежемесячные платежи.
Особенность такого кредита в нашем банке в том, что, во-первых, за счет одного нового кредита можно рефинансировать несколько кредитов в разных банках, то есть объединить несколько старых в один новый с меньшей ставкой. Во-вторых, если позволяет платежеспособность клиента, новый кредит может быть предоставлен на большую сумму. Например, рефинансируется кредит в 5000 рублей, но текущий уровень дохода человека позволяет взять 6000 рублей. Ими клиент и может воспользоваться, направив 5000 рублей кредита на рефинансирование, а оставшуюся 1000 рублей использовать на другие нужды. Плюс такого кредита также в том, что при оценке платежеспособности клиента не учитываются его платежи по кредиту, который будет рефинансироваться, что, соответственно, увеличивает его платежеспособность и возможность соблюдения уровня долговой нагрузки
Ставка по предлагаемому сейчас банком кредиту на рефинансирование составляет 13.19% годовых.
► С помощью рефинансирования я могу погасить только тот кредит, который был взят в другом банке?
– Да, в нашем банке мы рефинансируем только чужие кредиты.
► Какие документы нужны для такого кредита?
– Пакет документов стандартный: анкета, справка либо копия договора другого банка о наличии кредита, чтобы понимать, какую сумму рефинансировать, паспорт, согласие клиента на предоставление кредитного отчета. До 5000 рублей кредита справка о доходах не нужна.
Способы погашения кредита на рефинансирование такие же, как и для стандартных кредитов: через ЕРИП, мобильное приложение, интернет-банкинг или через кассу банка.
Перепечатка материалов CityDog.by возможна только с письменного разрешения редакции. Подробности здесь.
ОАО «Белорусский банк развития и реконструкции “Белинвестбанк”», УНП 807000028
