Теперь все ясно: почему в Минске такие дорогие кредиты на строительство новой квартиры или дома

 В ЧЕМ ПРОБЛЕМА 

Сегодня минчанину со средней зарплатой и без внушительных сбережений обзавестись своим жильем почти нереально. Взять кредит не вариант: из-за высоких ставок переплаты по ним просто сумасшедшие. «Белагропромбанк», например, предлагает кредит на строительство индивидуальных жилых домов и квартир сроком до 20 лет под 35 % годовых, «Банк БелВЭБ» – до 25 лет под 37 % годовых, «Белинвестбанк» – до 20 лет под 39 % годовых, «БПС-Сбербанк» – до 20 лет под 39 % годовых. 

СКОЛЬКО МИНЧАНИНУ НУЖНО ЗАРАБАТЫВАТЬ, ЧТОБЫ ВЗЯТЬ КРЕДИТ?

Однокомнатная квартира в 45 «квадратов» обойдется примерно в 50 тысяч долларов.

Сейчас для того, чтобы взять кредит на сумму около 300 миллионов, нужно зарабатывать около 21 миллиона в месяц. Больше 10 миллионов ежемесячно придется выплачивать банку, из них около 8 миллионов – проценты. 

А ведь 300 миллионов – это только около 18 тысяч долларов. И где взять оставшиеся 32 тысячи? 

РАЗВЕ БАНКИ НЕ МОГУТ СНИЗИТЬ ПРОЦЕНТЫ ПО КРЕДИТАМ? 

А кто откажется от прибыли? Банки можно сравнить с индивидуальными предпринимателями, задача которых – купить подешевле и продать подороже. Товаром в этом случае являются вклады и кредиты. Дешевле покупают первое, а дороже продают второе. 

КАК БАНК ПРИВЛЕКАЕТ ДЕНЬГИ? 

Чтобы давать нам в долг, собственных средств банков (то есть уставного капитала) недостаточно. Поэтому средства берутся из нескольких источников: 

1. Вклады или депозиты (частных лиц и компаний) – это основной источник. Сегодня ставки по депозитам очень высокие: если положить на сберегательный вклад в «Беларусбанке» 10 миллионов, уже через год вы получите на 29 % больше, то есть почти 13 миллионов. (Хотя с нынешним ростом курса доллара можно предполагать, что богаче в долларовом эквиваленте через год вы не станете.)

Почему такие высокие проценты? Чтобы люди были уверены: хранить деньги в банках в белорусских рублях выгодно. Если такой уверенности у населения нет, народ начинает массово скупать валюту. 

2. У Нацбанка. Но главный банк страны дает крупные суммы под ставку рефинансирования в 25% на очень короткий срок. Потому воспользоваться этими деньгами для выдачи кредитов населению нереально. 

То есть кредиты – это деньги вкладчиков, которые дают в долг нуждающимся. По сути, банк «накручивает» 5-6% к процентам по депозитам, которые он должен отдать вкладчику. Вот и получается процентная ставка по кредиту. Эти самые 5-6% и есть прибыль банка.  

КСТАТИ, А ГДЕ СЕЙЧАС ДЕШЕВЛЕ ВЗЯТЬ КРЕДИТ НА СТРОИТЕЛЬСТВО? 

Сегодня самый «дешевый» кредит на строительство жилья предлагает «Беларусбанк» – под 26 процентов годовых. Это даже не кредит, а целая система строительных сбережений: получению денег предшествует длительный этап, во время которого вы складываете на счет свои кровные. От того, сколько вам удалось накопить, зависит, какой суммой с вами поделится банк. Берете, к примеру, 150 миллионов рублей – отдаете государству больше 420. 

А КАК В ДРУГИХ СТРАНАХ 

В странах Евросоюза и Америке есть ипотечное кредитование: в Германии, например, скопив половину необходимой суммы на покупку жилья, остальную можно получить под 2-3 % годовых. В странах-соседках, Польше и Литве, можно взять жилье в ипотеку под несколько процентов годовых. В России – под 11,9 %. 

ПОЧЕМУ В ЕВРОПЕ ТАКИЕ НИЗКИЕ ПРОЦЕНТЫ ПО КРЕДИТАМ? 

Потому что низкие проценты по вкладам – к примеру, 3 % банки платят вкладчикам за пользование их деньгами, а под 6 % годовых выдают кредиты. Для населения эти проценты все равно не такие высокие, а у банков есть неплохая прибыль. 

КТО ПОМОГАЛ НАМ ДЕЛАТЬ ЭТОТ МАТЕРИАЛ

Михаил Михайлович Ковалев, профессор, доктор физико-математических наук, декан экономического факультета БГУ, и Олег Мазоль, научный сотрудник Белорусского экономического исследовательско-образовательного центра (BEROC).