Финансовый консультант о том, почему на Западе люди распоряжаются деньгами грамотнее и что делать, чтобы хватало от зарплаты до зарплаты

– Можно зарабатывать больше, а можно грамотно распоряжаться тем, что есть, – как, по-вашему, правильнее?

– Дело в том, что, какая бы ни была ваша зарплата, ей надо управлять. Если вы станете больше зарабатывать, то не факт, что станете богаче. И эта мысль приходит в голову всем людям, которые начинают хоть как-то контролировать свои денежные потоки. Вообще, управление личными финансами можно разделить на управление денежными потоками и теми активами, которые вы уже заработали. То есть изначально вы управляете потоками – теми деньгами, которые зарабатываете и тратите, а если что-то остается, то начинает формироваться капитал.

– Как вы думаете, почему большинство из нас так и не доходит до стадии управления капиталом?

– Зря вы так думаете, это стереотип, что большинство не доходит до управления активами. У очень многих людей есть, например, депозиты в банке, а значит, они как-то умудрились их отложить. Просто, как правило, люди не горят желанием рассказывать о своих сбережениях, а чаще всего рассказывают о том, что от зарплаты до зарплаты не хватает, поэтому такая проблема считается более актуальной.

– Что не так делают все те, кому не хватает от зарплаты до зарплаты?

– Большинство людей тратит деньги спонтанно. Я знаю очень мало тех, кто планирует свои траты, – их около 0,5%. Пусть 1% хоть как-то контролирует свои расходы – все остальные не знают, куда уходят их деньги. А если нет никакого планирования расходов, то какой тут может быть контроль? Большинство в лучшем случае примерно знает свои основные расходы: жилье, транспорт, питание – то есть то, что невозможно не потратить. А дальше руководствуются тем, что как уж получится: останется – что-то купим или отложим, а не останется – значит, в следующий раз. И это первая ошибка, потому что, если вы хотите, чтобы что-то осталось, – отложите сразу и не прикасайтесь к этим деньгам.

– Сколько вообще нужно откладывать с зарплаты?

– Традиционная цифра, которая упоминается во всех учебниках по финансовой грамотности, – это 10%. Считается, что любой человек может безболезненно отложить 10% своего дохода. Да, даже если он живет на маленькую зарплату: если вы получаете 2 000 000 руб. и умудряетесь на них жить, то 200 000 руб. – это не та сумма, без которой не проживете. А если вы получаете 10 000 000 руб., то, отложив 1 000 000 руб., тоже не станете намного беднее. Это проверенная цифра, но я считаю, что каждый должен ориентироваться на собственную ситуацию. Кто-то живет на зарплату один без семьи, кредитов и долгов, а у кого-то неработающая жена, несколько детей и надо помогать родителям и выплачивать кредит. То есть тут надо ориентироваться на личную историю, нет средней температуры по больнице – сколько кому откладывать.

– Куда в основном уходят все эти неучтенные деньги, которые можно было бы отложить?

– Основная проблема – это спонтанные покупки, когда человек точно не знает, сколько у него денег и может ли он себе что-то позволить, а тут на скидке кофточка или вышла новая модель плеера. Есть еще мелкие покупки, которые обычно люди вообще не контролируют. Каждый из нас ведь ежедневно тратит деньги на какую-то мелкую ерунду: купил перекус по дороге, зашел за кофе – эти 15 000 – 20 000 руб. никто не считает. Но если посмотреть, сколько в месяц уходит на эти ничего не значащие мелкие покупки, то образуется достаточно серьезная сумма. И если ее ежемесячно откладывать, к концу года может образоваться неплохой бонус.

– Как начать контролировать свои расходы?

– Во-первых, нужна дисциплина и решение это делать. Если человек не убежден в том, что он должен начать контролировать расходы, то никакие программы и приложения ему не помогут. Для начала надо взять себя в руки и месяца 2-3 записывать свои расходы – это простой контроль расходов: есть программы, приложения, старый добрый Excel. Всем критикам этих систем я предлагаю просто собирать чеки – в конце дня выгружать их в ящик письменного стола, а потом раз в неделю переносить в любую выбранную программу. Для многих это оказывается быстрее и удобнее.

Потом третий шаг – анализ своего бюджета. Несколько месяцев таких записей позволят вам узнать, сколько у вас реально уходит денег на основное, то есть тот минимум, который вам просто необходим. А дальше смотреть, скажем, как переложить часть денег из статьи «развлечение» в статью «покупка нового холодильника», который, если он вам нужен, все равно придется купить – и деньги на него с неба не свалятся.

– Но ведь психологически очень сложно принять тот факт, что нужно урезать деньги на развлечения и сиюминутные траты.

– Да, это четвертый и очень сложный шаг – признать, что какие-то статьи расходов придется сократить. Очень многие люди именно на этом этапе перестают управлять денежными потоками. 

Один, кстати, неплохо зарабатывающий человек мне как-то признался: «Когда я начал все это считать и вести, то увидел, как много денег я трачу на всякую ерунду, но мне стало так жалко от нее отказываться – ведь эти траты приносят мне удовольствие. И я перестал вести учет, чтобы не расстраиваться».

Но тут вариантов немного – никакого чудесного способа, как ничего не менять и накапливать деньги, не существует. Приходится либо признавать ограничения, либо оставаться у разбитого корыта, когда денег не хватает, а активов нет.

– От чего все-таки зависит то, насколько сложно отказаться от лишних трат?

– Все зависит от ценностей – люди тратят деньги на то, что считают для себя важным. У кого-то есть хобби и они так ценны, что отказаться от трат на них бывает очень сложно. Например, мужчина любит рыбалку и тратит много денег на какие-то новые удочки и приспособления. Он понимает, что мог бы эти деньги отложить на будущее, но думает: «Нет, зачем тогда жить, если не получать от жизни удовольствие, поэтому я лучше потрачу деньги сейчас». Но потом проходит время, удовольствия прожиты, и начинаются разговоры о том, что все плохо и у нас в стране невозможно быть состоятельным человеком.

– А как вы считаете, в Западной Европе и Америке по-другому подходят к контролю расходов?

– Да, там совершенно другая психология. Несмотря на то, что у нас часто говорят, что на Западе все живут в кредит, – кредиты у большинства из них только ипотечные, ну и в крайнем случае на машину. Люди там в основном знают, что могут себе позволить, а что нет, и всегда думают о будущем. Думаю, все дело в том, что у нас очень социально защищенное общество, наследие СССР. Человек знает, что какую-нибудь работу, хотя бы дворником, ему найдут, к тому же многие из нас владеют своим жильем и страха оказаться на улице у нас нет. А на Западе очень мало кто владеет собственным жильем – они четко знают, что стоит перестать контролировать свои расходы, они не смогут выплачивать ипотеку или платить аренду, и появятся очень серьезные проблемы.

– Но ведь и у нас тоже происходят процессы, которые приближают нас к западному пути?

– Да, сейчас общество у нас начинает капитализироваться. Люди начинают понимать, что надо отвечать самим за себя, понимать, например, что пенсии могут перестать выплачивать: демографическая ситуация такова, что не факт, что через 20 лет пенсии вообще будут. И эта тенденция прослеживается не только в нашей стране, но и в соседних.

Но в основном люди начинают задумываться о старости довольно поздно. Вот захотел человек себе на пенсии купить маленький домик и жить на каком-нибудь острове. Он может продать свою квартиру и купить дом, но ведь ему еще и жить на что-то надо, а для этого нужно накопить капитал. Но все начинают задумываться об этом лет в 40, а чаще всего в 50.

– А во сколько надо начинать?

– Я думаю, что начинать ставить финансовые цели нужно с 25 лет. Но для наших людей это психологически очень сложно. Все думают: мне 25, мне надо одеваться-развлекаться, потом появляется семья и человек думает, что сначала надо семью содержать, выплачивать кредит за квартиру, поднимать детей. Потом дети подрастают, человек начинает думать, что теперь время немного пожить для себя – вместо Египта поехать на острова или вместо Крыма – в Турцию. И так доходит до того момента, когда времени на накопление капитала уже нет. Донести это очень сложно, а в Европе этому учат с детского сада.

– А как научить финансовой грамотности детей?

– Как и в любом вопросе, здесь дети учатся на примере родителей, поэтому у нас, к сожалению, может быть, только следующее поколение детей будет финансово грамотным. При условии, что нынешнее поколение научится управлять своими финансами, потому что предыдущие поколения даже не знали такого словосочетания и не имели ни возможности, ни особого желания зарабатывать.

Но сейчас появилось много информации – и все больше людей начинают считать деньги и пытаться понять, как ими управлять, чтобы в будущем быть более финансово самостоятельными. И их дети уже имеют шанс преуспеть – при условии, конечно, что их будут вовлекать в этот процесс, показывать, что мы контролируем личные финансы, наша семья управляет деньгами. Так они смогут гораздо раньше понять, что зарплата – это не какая-то абстрактная сумма денег, которую можно тратить на что угодно: есть какие-то вещи, которые можно себе позволить, и есть что-то, чего нельзя.

– Как вы думаете, наша неспособность копить может быть связана с тем, что в 90-е многие люди потеряли накопленные деньги и теперь мы все предпочитаем жить одним днем?

– Генетическая память, может быть, и существует, но я не думаю, что в этом проблема. Страх по поводу потери денег и разорения банков – это нормальный страх. В Европе тоже были случаи разорения инвестиционных компаний и банков, и я не думаю, что это наша уникальная проблема. Просто тут уже нужно учиться управлять накопленным капиталом, чтобы грамотно сохранить и приумножить его.

– Мы много говорим о финансовых целях, но уверена, что многие люди вам возразят: мол, и так денег не хватает, о квартире и не мечтаем, не то что о доме на островах.

– На самом деле каждый человек имеет неограниченные возможности – это вам любой психолог скажет. Мы все ограничиваем себя: вот я зарабатываю 300 $, у меня никогда не будет квартиры или дома – ну откуда они у меня возьмутся? Но решить, что ничего не получится и ничего не стоит делать, – это самый легкий путь. И это касается не только денег. Если у вас нет цели – вы ее никогда не достигнете. Если вы не хотите иметь дом, то будете с семьей жить в маленькой квартире и не задумываться, где взять денег, чтобы дом построить.

Можно читать книжки, ходить на семинары, но, пока ты не решишь управлять своими деньгами, пусть и в ущерб некоторым своим желаниям, – ничего не изменится. Причем, когда человек решает это делать, происходят конкретные изменения – я знаю людей, которые взяли себя в руки, поняли, что это не так страшно, и даже научились получать от этого процесса удовольствие.

Конечно, бывают случаи, когда все плохо – человек живет в глуши, у него ограниченные возможности и множество обязательств, но это максимум 5%, а остальные? Остальные ленятся и жалуются. А ведь главное – решить для себя: ты будешь управлять деньгами или деньги будут управлять тобой?